| (编者注：稿件为2009年银行卡安全有奖征文活动投稿，征文活动由金融时报主办，新浪财经提供独家网络支持。) 王晓宏 近年来，银行卡运用电子银行业务平台发展为包括电话银行、网上银行、手机银行、ATM、POS转账等多个媒介，业务交易量与交易金额已经取得累累硕果，但是由于持卡人在使用环节对密码、银行卡保管不慎，形成银行卡风险隐患，导致部分客户对使用银行卡有畏惧心理，这在一定程度上影响了客户使用银行卡办理业务。本文从客户提取现金、自助转账、自助缴费、消费等日常业务方面提出控制风险的建议。 增加银行卡业务选项与额度控制程序，有效管理风险。今年5月5日，人民银行、银监会、公安部、国家工商总局联合发布《关于加强银行卡安全管理预防与打击银行卡犯罪的通知》。该文件对电话转账、ATM转账、网上银行转账等自助转账业务进行转账额度最高金额规定。银行卡业务的发展依托于银行柜台，因此银行卡风险应从客户开办基础业务的源头进行控制与管理。商业银行在客户办理银行卡业务时，应增加《银行卡业务选项、额度控制申请表》。客户在办理借记卡业务可以选择电话银行、网上银行、WAP手机银行、ATM、POS、缴费机等电子机具受理相关业务(取款业务、缴费业务、转账业务)的额度选项，客户在满足本人业务需求与金融制度许可的前提下，可以通过自主选择相应实现业务项目金额控制；贷记卡在客户办理启用业务时，通过增加ATM日常借款额度、ATM最大借款额度(POS日常借款额度、POS最大借款额度)等业务选项；客户选择口令卡、U盾作为网上银行支付依据，可以增加单笔转账金额、一日最高转账金额的控制程序。发卡行通过业务选项、额度控制程序，在方便客户办理业务的同时有效控制风险，使客户资金损失降至最小。 建立银行卡大额业务交易预核准程序，有效管理风险。客户申请借记卡(启用贷记卡)同时须签订《银行卡业务选项、额度控制申请书》，办理相关自助业务超过预定额度，可以通过电话银行(柜台)进行申请并且核准，可以根据要求额度提高到相应额度范围内。具体讲，客户可以提前将银行卡业务选项、业务金额、业务时间等业务要素通过电话银行(柜台)进行申请核准，通过银行业务系统将相应业务项目、金额额度进行短时间调整。银行与客户通过业务项目额度控制程序与预核准机制，可以有效防范客户金融资产损失风险以及减少银行金融案件经济损失。 建立银行卡超限额业务交易金额冻结程序，有效防范金融诈骗。当客户银行卡通过电子平台办理业务交易金额超过缓冲额度、同时没有申请提高业务额度，银行对该账户可以进行短时间(48小时)电子平台账户冻结，同时通知开户网点与客户进行核实业务真伪，有效防范不法分子使用伪卡通过ATM、POS等自助机具盗窃客户资金，同时可以打击不法特约商户诈骗、电话诈骗、短信诈骗。发卡行通过银行卡业务选项、业务额度、大额核准以及超限额存款冻结等程序，保护持卡人资金安全，有效防范犯罪分子克隆银行卡盗窃资金。为了方便客户同时避免小额超限频繁启用预核准机制，可以设置一次超限10%、一日累计超限5%的缓冲区。 完善银行卡相关业务环节，确保银行卡安全使用。人民银行与公安部门在公民身份证核查系统能否增加核实身份证有效期、签发日期、证件正常与否等核查要素，杜绝丢失身份证、倒买身份证持有人办理金融业务形成金融案件。银行要鼓励客户办理银行卡余额变动短信提醒功能，可以在第一时间发现银行卡异常提现、转账、消费，从而可以及时办理账户挂失确保资金安全。
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