――简阳市小额贷款股份有限公司(筹建) 近日，小额贷款公司再次掀起快速发展的浪潮，继沈阳、广西等地方的小额贷款公司纷纷成立之后，作为全国首批试点的四川也不甘落后，简阳市小额贷款股份有限公司也于2月底正式发起筹建，希望帮助处于金融危机下的川企解决融资难的问题。简阳市小额贷款股份有限公司发起筹建的消息一公布，立刻引起了不少业内人士的兴趣，据简阳市小额贷款股份有限公司筹备组的有关人士介绍，2009年2月26日―2009年3月31日，是公司前期寻求有意向投身银行业的自然人、法人作为共同发起人阶段，“简阳市小额贷款股份有限公司是股份制性质，按照相关政策要求，注册资本金为1个亿，总股数为200股，每股不低于50万元，股东人数不超过200人，简阳市小额贷款公司将于今年6月底前正式营业。”那么，在简阳成立小额贷款公司，怎样才能有效控制其风险，小额贷款公司的发展前景又如何？笔者对有关人士进行了走访。 阳光大道 小额贷款公司前途无量 “今年受国际金融危机的影响，各种经营成本都在上涨，资金异常紧张。像我们这样的小企业很难获得银行贷款，民间借贷利息又太高，赚的那点钱根本还不上。小额贷款公司的贷款门槛比银行低多了，利息又比民间借贷低多了，我们又多了一条可靠的融资渠道。”一位到简阳小额贷款公司筹备处咨询贷款事宜的私企老板说。 尽管尚未正式成立，但筹备处的工作人员仍然接到不少咨询贷款事宜的电话，面对如此“热情”的贷款人，宛如初生婴儿的小额贷款公司，其收益如何？以2008年山西小额贷款公司的盈利情况为例我们测算如下：10000万元注册预测，按10000万的年收益20%是2000万，2000万按300天算的话是2000万÷365天×300天＝1644万。费用：按4个部门平均每个部门4人，总经理2人，加上另外人员2-3人，20人左右，平均年薪2.5万元，工资50万／年，房租8-10万／年，加上其他费用20万元，再加不可预测费用10万元，总费用90万。正常情况下10000万元的年收益约为15.54%。保守估算公司另外收益200万元(如：委托贷款；银行承兑汇票贴现等)，加上50%的金融机构融资和本地资金的借调按10000万计算，除去8%的融资成本(金融机构4%，本地资金12%)1644万-800万=844万，总计收入1644万+200万+844万=2688万，按投入10000万算的话有26.9%的年收益。(以上数据仅供参考) 简阳市小额贷款股份有限公司的一位发起人告诉笔者，“虽然小额贷款公司与商业银行同属经营‘金融风险’的企业，但由于两者在经营模式、管理模式、经营范围、监管要求等方面存在较大的差异，小额贷款公司在竞争激烈的贷款市场上更能够充分发挥自身优势，创新信贷经营管理模式，拥有自己的贷款核心竞争力，从而争得一席之地。”该负责人还表示，“之前我们对简阳市的农村金融需求做了很多实地调查，对在简阳市成立小额贷款公司的前景充满信心，肯定不会让出资人失望。” 创造了“格莱珉模式”(向贫困人口发放贷款)的诺贝尔和平奖获得者尤努斯表示，格莱珉模式完全可以在人口众多的发展中国家推广。尤努斯说“在中国，完全可以采用类似的批发模式，甚至成立一家乡村银行，但我认为最重要的是中国政府容许小额贷款公司，可以同时接受存款，只要将贷款与存款的比例限制在50%以内，便能防范存款公司倒闭的风险。”不少经济学者对小额贷款的前景充满信心，认为在我国现行的农村金融体制下，按照商业运作模式，借鉴国际上小额信贷成功经验，小额信贷有望成破解农民融资难题的有效途径。经济学家茅于轼在谈及怎样才能解决农民生产融资的不足时坦言，监管机构有非法集资、集资人卷款等顾虑，但可以通过一些具体规定，防止集资人卷款。比如，最初两年不许集资人吸收存款，把钱存在银行利息2%左右，在农村贷款12%，就会有人愿意去做。如果小额在这两年运行正常，那么允许它在下一年吸收三、五万存款，再过一年十万、十五万，然后三十万。小额贷款有了三十万，就不允许它再募资。这个方法很安全，也不会捣乱金融秩序。 有关资料显示，2007年，我国农村合作金融机构的农户贷款余额达12260亿元。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，受惠农民超过3亿人。占全国农村人口的三分之一。随着农业成本的增加，农村产业结构调整，寻找资金已成为农村发展所要解决的首要问题。而截至2008年6月末，我省率先成立的小额贷款公司中的广元全力公司发放贷款578户，金额5047万元，其中农户446户，占总户数的58.92%，金额占贷款发放总额的27.52%，公司累计实现贷款利息收入276万元，经营利润109万元，而广元全力公司在成立时的注册资本仅为1000万元。 除了稳定的收益回报之外，小额贷款公司还有着成长为银行的潜力，这也是被众多人士纷纷看好的一个重要原因。根据银监会和人民银行2008年5月4日联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，其中规定：“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，改造为村镇银行。”四川开元集团(广元全力小额贷款公司的大股东)办公室主任谢尚书去年12月16日对笔者表示“小额贷款公司是我们进军金融领域的试验田，积累公司在金融领域的人才和运营经验。”。而开元集团的试验田――广元全力小额贷款公司已于去年11月20日就已经向当地银监部门递交了改制为村镇银行的申请，表明小额贷款公司积极申请改造成为村镇银行已经进入实质性阶段。 严控风险 实现可持续健康发展 尽管小额信贷公司凭借其体制灵活的特点能够在市场上取得一席之地，但要保证商业上的可持续性，首要必须解决控制贷款风险的问题，尽量降低呆坏账比率。据了解，风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司必须在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。 简阳市小额贷款股份有限公司筹备处的一位工作人员说，为了严格控制风险，包括人民银行、银监会、工商局等相关部门都将对我们进行严格的监管。 该工作人员还表示，简阳市小额贷款股份有限公司将制定消费者信用评分表，设立不同的信用等级，划分不同的需求群体，再通过市场细分将贷款与农户等的需求整合起来，直接提供不同利率与险费的“小额信贷+保险”的信贷产品。 简化农户等获得贷款的程度，降低管理成本。实现小额信贷保险的价格下降是依据风险定价机制来提供金融产品的必要尝试。小额贷款公司出具的借款合同中可以要求资金需求方出具一定数额的风险保证金，但利息收入归借款方所有。贷出款项有必要实施抵押担保的，严格按照国家法规政策执行。以此来严格控制风险。最后，该工作人员补充说，“我们的信贷部会对整个过程严格把关，贷前对客户的状况进行如实审查、贷款中进行仔细评审、贷款后还及时回访，而风险部会监督贷前、贷中、贷后的所有风险，一旦发现风险，会立刻阻止。” 简阳市小额贷款股份有限公司筹备组的有关人士透露，从2009年2月26日到2009年3月31日，是公司前期寻求有意向投身银行业的自然人、法人作为共同发起人阶段。“目前，简阳市小额贷款股份有限公司正处于公司资本金筹集阶段，有意向入股的投资者可以同我们联系，只要符合相关条件就可以成为简阳小额贷款公司的发起人。在完成公司资本金筹集阶段之后，我们会向简阳市有关部门提出筹建申请，公司正式开业时间预计在6月底。”该工作人员表示。
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