借记卡境外取现成本大比拼

　　文 魏冰清 本刊记者 张安立

　　“我取款的数额怎么和我账户余额不匹配了呢？”从日本旅行回国的潘琪有些不解，“我明明从账户上取出相当于5000人民币的日元，余额怎么额外少了60多元呢？一夜之间汇率也没那么大变化呀。”

　　再仔细一核查，潘琪发现，账户上被多扣除的60多元是用来支付境外取现手续费的，而她在境外ATM机上对银行卡余额进行查询，也被扣掉了不少钱。“原来境外取款、查询还有这么多成本要考虑，下次出门可要精打细算了。”潘琪说。

　　银联卡、国际卡取现有差异

　　国内大部分借记卡仅带有银联标识，也就是说，这些借记卡只能在境外带有银联标志的ATM机上取款。银行会按当天汇率转换后直接扣除账户中的人民币，同时收取一定的手续费。

　　如果你持有的是带有其他国际组织标识的国际借记卡，那么不仅有人民币账户，还有一个外币账户，卡片上既有银联标志，还有一个国际卡组织的标志，如Visa、MasterCard等。这类卡片在取款时既可以通过银联网络，也可以选择与国际卡组织对应的ATM机。款项会先从外币账户中扣款，当外币账户余额不足时，再用人民币账户中的余额购汇。

　　中信银行、招商银行、建设银行等国际卡发卡银行表示，无论是外币账户购当地货币还是人民币购当地货币，银行只收取取款手续费，而没有货币转换手续费，但华夏银行美国地区取款与民生银行国际卡取款的收费标准稍有不同。其中，华夏银行外汇卡可在有Cirrus或Master标志的ATM机上取款，在美国地区将被收取0.8%的跨国交易费，其他地区无此规定。民生Visa国际卡账户结算币种如与当地币种不同，如美元国际卡在欧洲取现，将在手续费基础上增加1%货币转换费。

　　各银行收费标准差异大

　　在对国内15家银行进行咨询后记者发现，即便都是通过银联渠道取款，在收取境外取现手续费的标准上，各家的差异仍然比较明显。

　　平安银行2009年7月推出的取现优惠活动仍在进行中，这使所有平安借记卡持卡人可以在境外带有银联标识的ATM机上免费取款、查询，这也是被调查的15家银行中唯一“双重免费”的一家。

　　接下来比较优惠的是华夏银行。上海地区开办的华夏借记卡每日每卡境外取款前3笔免手续费，之后每笔12元；北京、广州、深圳地区开办的卡片每日每卡境外取款第一笔免费，之后同样每笔12元。以上四个地区开办的卡片每日每卡查询前3笔免费，之后每笔2元。对于取款次数较少的持卡人来说，使用华夏借记卡同样可以做到零成本。

　　以上两家如果算是境外取现手续费优惠的“第一梯队”，那么上海银行、光大银行、民生银行、中信银行就紧随其后，位列“第二梯队”了。

　　上海银行借记卡境外取款每笔收费12元，查询账户免费。光大银行借记卡境外取款每笔收费15元，查询同样免费。民生银行普通借记卡的收费标准与光大借记卡相同，Visa国际卡按取款金额1%收费，最低2美元、最高10美元，账户查询免费。

　　广东发展银行、深圳发展银行、中国银行和兴业银行的借记卡在收取境外取现手续费时，也按笔数计算，与取现金额无关，而招商银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行则将手续费与取现金额挂钩。例如，工商银行规定，按取款金额1%外加12元收费，最低14元，最高112元。换言之，比起零成本的平安银行，工行持卡人每天可能需要多花112元进行境外取现，两者差距可见一斑。

　　此外，中国银行工作人员还特别提醒，在境外ATM机上取现，不仅国内发卡银行会收取手续费，境外的收单机构也可能收费。举例来说，用借记卡在汇丰银行有银联标识的ATM机上取款，汇丰银行可能需要收取手续费。当然，境外银行的收费标准在各台ATM机上会有标识，持卡人只要留意查看就不会弄不清扣费理由了。

　　境外取现金额有限制

　　银行除了对境外取现收取手续费外，对取现的金额也做了相应规定。一般银联渠道每日取款上限为等值的1万元人民币，但农行规定相对较严，其借记卡每日取款上限为等值的5000元人民币。

　　国际卡实行另一套标准，同一户口下，一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内不得超过1万美元，1年内不能超过2万美元。当然，如果用国际借记卡在银联渠道取款，那么金额上限仍按银联标准实行。

　　从以上收费标准、限制条件来看，境外取款不仅不如国内取款方便，其成本也颇高。因此，持卡人不妨在出国前先行兑换一定数额的当地货币，或是当地通用币种如美元等，这样，既避免日后的汇率波动，也能节省取现手续费、查询费等等。虽然境外刷卡消费十分普及，但用到现金的地方仍然不少，因此，备上一定外币现金出门才是明智之举。

　　借记卡境外取款手续费比较： 

+++银行:
 借记卡境外取款/查询手续费/每日金额限制
 
+平安银行
 取款、查询均免费
 港澳等值1万元 其他地区 每日累计不过1000美元，每日取现+消费不超过6000美元；每月取现不过5000美元或等值外币；半年累计不超过10000美元或等值外币。
 
+华夏银行
 上海地区开办的卡片每日每卡取款前3笔免费，之后每笔12元；北京、广州、深圳地区开办的卡片每日每卡取款第1笔免费，之后每笔12元；上海、北京、广州、深圳地区开办的卡片每日每卡查询前3笔免费，之后每笔2元。
外汇卡可在有Cirrus或Master标志的机器上取款，每笔3美元，在美国取款收0.8%跨国交易费。外汇卡查询每笔0.5美元。
 普通卡每日取款不超过等值1万元人民币
外汇卡一天内累计不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内累计不能超过1万美元
 
+上海银行
 取款每笔12元，查询免费。
 一次最多等值3000人民币等值，最高2万元
 
+光大银行
 取款每笔15元，查询免费。
 每天4笔，金额无限制。
 
+民生银行
 普通借记卡取款每笔15元，查询免费。
 等值1万元
 
Visa国际卡按取款金额1%收取，最低2美元，最高10美元。若当地币种与结算币种不同，将增加1%货币转换费。查询免费。
 一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内不得超过1万美元
 
+中信银行
 普通借记卡取款每笔15元，查询免费。
 每日等值1000美元。
 
Visa国际卡按取款金额1%收取，最低2美元，最高100美元，查询免费。
 每日等值1000美元。
 
+广发银行
 普卡取款每笔15元，贵宾卡取款免费。查询每月前3笔免收手续费，之后每笔2元。
 等值1万元人民币
 
+深发展
 取款每笔15元，查询每笔2元。
 等值1万元人民币
 
+中国银行
 取款每笔15元，查询每笔4元。
 等值1万元人民币
 
+兴业银行
 普通理财卡取款每笔16元，查询每笔2元；黑白金客户免费，金卡减半。另，在日本ATM机取款，日方机构会额外收取每笔100日元手续费，该费用所有兴业客户均要承担。
 等值1万元人民币
 
+招商银行
 银联渠道按交易金额0.5%收取，最低10元。Visa或Master渠道按取款金额1%收取，最低2美元。查询费上海、北京、深圳开立一卡通目前不收费，广州每笔4元。
 Visa或MasterCard同一个户口下，一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内累计不得超过1万美元，1年内累计不能超过2万美元。银联每日不过1万人民币。
 
+农业银行
 按取款金额1%+12元收取，查询每笔4元。
 等值5000元人民币
 
+建设银行
 普通借记卡按取款金额1%+12元收取，查询每笔4元。
 等值1万元人民币
 
理财卡可在Visa或Master标识机器上取款，按取款金额3%收取，最低3美元，查询每笔0.5美元。若通过银联渠道取款，与普通借记卡标准相同。
 Visa或MasterCard同一个户口下，一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内累计不得超过1万美元，1年内累计不能超过2万美元。银联每日不过1万人民币。
 
+工商银行
 按取款金额1%+12元收取，最低14元，最高112元，查询每笔4元。
 等值1万元人民币
 
+交通银行
 按取款金额1%+12元收取，最低15元，查询每笔4元。
 等值1万元人民币
 
[注：]如没有特别说明，境外取现收费针对银联通道。