欧阳晓红 段寅燕 大西洋彼岸的信用卡泡沫就要被戳破，高达8.3%的违约率上升至20年来最高水平之际，国内信用卡的发行量却在一如既往地飙升，平安银行就是一个典型。 据悉，2008年底平安银行信用卡为150万张，相对于前一年的26万张飙涨477%，其成长速度创国内信用卡发卡纪录。 最新的数据则为180万张，但不良率低于同业水平――平安银行有自己阻击信用卡风险的方法。 “速度VS风险” 陈伟，平安银行副行长，这位曾任招商银行副行长、招行“一卡通”的创建者坦言，平衡客户与风险之间的关系并非易事。但放在平安综合金融平台的框架下，似乎又是一件顺理成章的事情。 作为后来者的平安银行，首要面对的就是如何把高端客户从原来的信用卡银行吸引过来，与此同时，又要控制好风险。 “这是个关键问题。”陈伟说。换言之，找到发展速度与风险控制的平衡术，即发现了价值所在。而这个关键问题的解决方法就是综合开拓，目前，平安信用卡的客户超过50%来自保险客户；而平安有4000多万个人客户，约200万公司客户，这些都是平安银行信用卡的潜在客户。 “而且这些中高端客户均有真实的身份与地址；不像银行由于近几年才实施的实名制，因此可能存在虚假信息；保险客户出于理赔的需要，其填写的资料都极为真实。”陈伟说，“能够更全面的了解客户，这才是我们控制风险的优势所在。” “目前，平安代理人渠道对平安信用卡业务贡献率达50%左右。”陈伟透露。 据悉，平安寿险业务员为信用卡介绍客户，是客户介绍客户的模式。 在陈伟看来，一方面，平安银行经过严格训练的自有直销队伍去推介信用卡。客户挑选标准较高；收到资料后，便开始征信，如确认收入与资产证明；然后再到人民银行征信局，甚至到公安系统去做相关了解。“央行的征信系统比较关键，更是一个控制风险的手段。” 此外，是由代理人(如平安保险代理人)介绍客户。实际上客户所拥有的金融、不动产等产品就是一种财力的证明，亦成为平安控制风险的手段。 其实，平安的保险客户对平安信用卡业务的贡献，只掀起了平安综合金融平台的一角。“我们的信用卡速度这么快，是因为信用卡的产品和保险客户的契合度是最高、最快、最容易的，所以要把保险的客户转化为银行的客户，信用卡是第一块敲门砖。”陈伟表示。 陈伟坦言，被平安吸引的是综合金融平台，以及真实的客户资源，这在中国来说非常之难得。 “扼住”信用卡的不良率 然而，一边是国内信用卡机构为抢占市场份额而创新，另一边是美国信用卡机构在试图收紧市场。 “情况将继续恶化”，分析人员毫不掩饰对美国信用卡的担忧；美国投行杰富瑞的最新统计指出，2月份美国信用卡违约率升至8.14%，其中美国运通和花旗集团蒙受的损失尤为严重，信用卡公司的股票2009年已经下跌了60%，下跌趋势将持续至明年，直到坏账出现缓跌趋势。 分析人士估计，全美信用卡坏账率有可能从去年底的6%~7%，攀升至今年的9%~10%。如果发生，那么今年美国因信用卡坏账造成的亏损将高达700亿至750亿美元。 但中国的情况完全不同，中国银联总裁许罗德认为，处于初级阶级的中国，信用卡透支额只是美国的五十分之一，但是中国GDP却是美国的四分之一，信用卡的透支额度在1300多亿，风险是可控的。 陈伟亦说，中美不具可比性，实际上，中国的情况并不糟：中国信用卡的集成度没有那么高；第二就是中国的失业状况、经济状况和国外相比没有那么严重。 国际卡组织万事达中国代表处人员告诉记者：“我们认为中国现在的信用卡风险状况还是健康的，因为整个业务量增大，基数增大了，不良率一定的上升是肯定的。” 事实也是有一定幅度的上升。上海银监局表示，截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点。 出于年报尚未公告的考虑，陈伟没有透露平安银行最新不良率，但“平安银行的数据优于平均水平”，陈伟说。
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